他从袖子里掏出一张纸，展开，铺在桌上。
纸上画着一个简单的图，最上面是“大明中央银行”，下面分几个框，写着发行货币、储蓄、贷款、汇兑等等。
朱元璋和朱标凑过来看，朱十八指着图，一项一项地解释。
“以前咱们的储备金少，想改宝钞也改不了。现在不一样了。东瀛那边三座大矿同时开采，金银堆成山。储备金够了，该动手了。”他的手指移到第一个框，“第一步，设立大明中央银行，专门负责发行货币和监管金融。银行是朝廷的，不是私人的，老百姓才能信。”
朱元璋点头，朱标在本子上记。
“第二步，用银子制造银钱，铜钱也要重新铸造。银钱和铜钱，货真价实，老百姓拿在手里，看得见，摸得着，心里踏实。不像宝钞，一张纸，说贬值就贬值。”
朱十八的手指移到第二个框：“同时，发行可兑换的兑换券。兑换券其实就是银票，拿着券随时可以到银行换出银子。老百姓信了，就会把手头的银子存到银行里。”
朱元璋插了一句：“存到银行里，有什么好处？”
朱十八道：“给利息。存一年给多少，存三年给多少，定个规矩。放在银行里有利息还安全，不怕偷，不怕抢，不怕老鼠咬，老百姓自然愿意存。”
他又指着第三个框：“银行收了存款，不能放在库房里睡大觉。可以贷给信用良好的商号，支持他们做生意。商号赚了钱，还了贷款，银行赚了利息，两头都赚，这叫存贷利差。”
朱标问了一句：“贷出去的银子，要是收不回来怎么办？”
朱十八道：“所以要审核，不是什么商号都能贷的。要有抵押，要有担保，要有账目可查。做生意的，信誉好的，优先贷。信誉不好的，给再多利息也不贷。”
朱标点头，在本子上又记了一笔。
朱十八的手指移到最后一个框：“最后一步，在不同城市提供资金汇兑业务。比如应天的商人要去北平进货，不用背着几箱银子跑几千里路，在应天的银行存了银子，拿着汇票到北平的银行取出来就行。方便，安全，还快。”
朱元璋靠在椅背上，手指在桌面上敲了两下，沉默了片刻，忽然笑了：“小叔叔，您这脑子，怎么长的？咱跟标儿想了几个月没想明白的事，您一张图画得清清楚楚。”
朱十八摇了摇头：“这也不是我一个人想出来的，我也是研究了很久
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